改革开放以来，中国经济高速增长了30年了，经济的高速增长让人们的生活水平越来越好了，手里的钱越来越多了，要说没钱是个问题，有钱了也是个问题，钱多了是问题，同样钱少了也更是大问题！没钱的人想挣钱，钱少的人想挣更多的钱，钱多的人则想以更保险的方式让自己的钱保值增值！既然现实生活中“钱”是我们无法回避的一个最现实问题，那么我们就要学会如何来打理我们的钱，专业术语我们叫做——理财！财产的打理是一门高深的学问，同时也是一个生活常识，好的理财计划会让我们生活的更加舒适和愉快：保险可以在我们出现意外时解除我们的后顾之忧，基金和股票可以让我们的财产轻松升值，收藏品在愉悦我们视觉的同时也可以让我们享受到升值的乐趣！
  随着人们理财意识的觉醒，越来越多的人加入了理财行列的大军，大家都希望通过理财让自己的生活更加美好，那么中国人如何来理财呢？其实这是一个没有准确答案的问题，因为家家有本难念的经，每家的实际情况不同，理财的方案计划也就各异！说到这里可能就会有人提出异议了：“理财不就是管理钱吗？每家的情况是不一样，不过富余出来的钱是一样的！”其实只打理富余出来的钱是一种狭义上的理财，广义上的理财是如何规划自己的财产，甚至规划自己的人生，每个人的理想不同，对于钱的看法就是不同的！如有的人理想远大，希望自己以后能够出人头地，那么当规划自己的财产之时，自然就会采取激进的、积极的理财方案，也能够承受较大的风险；而有的人就希望温馨的度过自己的一生，老婆孩子热炕头，舒舒服服的过一辈子，那么他的理财计划必然就是保守的，不能承担太大的风险；还有的人虽然不甘屈居人下，想出人头地，可是无奈，生活总是无奈的，因为要照顾家庭，上有老，下有小的，不可能丢下他们不管！所以理财计划一定要量身定做，适合自己的才是最好的！下边根据各种理财工具的特点，我发表一下自己的观点，希望对大家能有所帮助：

（1）储蓄，这估计是中国人最普遍的理财方式了，有钱存银行是很多人的第一反应，不过随着中国金融市场的逐步完善，储蓄的功能越来越多的是保证日常生活中的一些结算（水费、电费、电话费等）和零花钱的作用，作为理财方式让财产保值增值是做不到了，因为现在中国持续了好多年的负利率并没有消除的迹象！

（2）债券，比储蓄的收益高一点，是比较适合保守型家庭的理财方式！

（3）  保险，在很多人的印象里，保险就是骗人的玩意，因为在没有意外的情况下，钱等于打了水漂，不过大家想过没有，一旦有意外发生，保险的作用可就体现出来了，保险就是保的“万一”，所以追求稳定生活，承受不起生活变故的，最好的方法就是把保险纳入到自己的理财计划当中！  其实除了保“万一”以外，现在还有很多引导大众理财的保险品种，比如上学保险，养老保险等等，这些都有利于引导家庭的财政支出，保证家庭财政的稳定和健康，总之吧，想追求稳定舒适生活的家庭，保险是必不可少的理财工具！

（4） 基金，这是一种相对激进的理财工具，当家庭财产出现富余之时，而且短期内有不会用到的余钱之时，可以考虑投资基金产品，基金产品不是固定收益类产品，收益率有可能是正，也有可能是负，所以大家一定要做好心理准备，基金并不是包赚不赔的理财品种，有一定的风险！由于中国现阶段的金融市场并不太成熟，而基金从业人员的质量也有待时间的磨练，所以我们挑选基金时要格外慎重，而一旦选中，不要频繁更换，因为基金的买卖手续费是很高的！

（5） 股票，这是一种高风险高收益的品种，买卖股票是需要比较专业的知识的，而且中国的股票市场并不成熟，所以如果想投资股票市场一定要慎重，多下一些功夫学习相关的知识！

（6）  收藏品，“乱世黄金，盛世收藏”！现在中国的收藏品市场是非常火爆的，不管邮票、玉器，还是古董字画，以及最近的奥运藏品，都是非常火热的，不过收藏是需要非常专业的知识的，所以不要轻易介入比较贵重的收藏品市场，以免上当受骗！

（7）黄金，黄金是非常特殊的一种商品，因为它可以被作为货币流通，全世界通用的，所以对于非常富裕的家庭适当的储藏一些黄金也是不错的！

了解了相关的品种以后，结合家庭类型的不同要求，大致可以把理财方案分为三种：

第一，激进型的，本类型比较适合有稳定收入且上进心强的年轻人，在没有其他投资计划的前提下，富余财产可作如下分配：储蓄10—20%（保障基本生活），股票40—60%（一定要努力学习股票的相关知识啊），保险5—10%，剩下的25—30%可以作为投资备用金，灵活出击；

第二，保守型，本类型比较适合老年人或者老婆孩子热炕头类的温馨家庭，财产可作如下分配：储蓄10—20%（保障基本生活），债券30%，基金10—20%，保险15—30%，股票5—10%，收藏品和黄金10%！保守性的特点就是舒适和稳定，不追求高收益，因为高收益往往对应的是高风险！

第三，攻守兼备型，这一类型适合不甘人下，可是家庭负担又比较重的家庭，财产可作如下分配：储蓄10—20%（保障基本生活），债券15—25%，保险10—25%，股票和基金25—35%！

理财其实是很复杂的一件事，一篇小小的短文是不能详尽的，在家庭财富积累到一定程度后，一定要认真打理，俗话说：“你不理财，财不理你”！现在银行和一些金融机构都有理财规划师，如果有问题也可以及时咨询他们，得到专业的帮助！！！

祝大家好运气！！！